故人の生命保険、請求し忘れていませんか？探し方と請求の手順

生命保険は、ご家族が「請求」して初めて支払われます。保険会社が自動で振り込んでくれるわけではありません。証券が見つからず、加入していたことに気づけないまま時効を迎えてしまう——そんな請求漏れを防ぐために、加入の有無を一括で調べられる制度と、請求の手順、税金や相続放棄との関係までをまとめました。

1保険金は「請求しないと」受け取れない

まず知っておきたいのは、保険会社が亡くなった事実を自動で把握して支払ってくれるわけではない、ということです。生命保険金は、受取人となっているご家族が「契約を見つけて、自分で請求する」ことで初めて支払われます。故人がどこの会社に、いくらの保険に入っていたかを家族が知らなければ、そのまま気づかれずに終わってしまうことも少なくありません。

2まずは身近な手がかりから契約を探す

証券が手元にあればいちばんですが、見つからないことも多いものです。次のようなところに手がかりが残っています。あわてず、少しずつ確認していきましょう。

• 保険証券・保険会社からの契約内容のお知らせ（年に1回ほど郵送されます）
• 通帳やクレジットカード明細の「保険料の引き落とし」の記録
• 保険会社・保険代理店からの郵便物やメール、電話帳のメモ
• 勤務先・退職した会社の団体保険、共済、加入していた組合の保険
• スマートフォンの保険アプリ、パソコンのブックマークやメール

3契約が見つからないときの「生命保険契約照会制度」

手を尽くしても契約先がわからないときに頼れるのが、生命保険協会が運営する「生命保険契約照会制度」です。故人が契約者・被保険者となっている生命保険契約の有無を、協会に加盟する生命保険会社（かんぽ生命を含む）へ、一度の申請でまとめて確認できます。

• 利用できるのは、亡くなった方の場合は法定相続人やその代理人など（認知判断能力の低下時は三親等内の親族や代理人）
• 利用料は1名の照会につきWeb申請6,000円・書面申請7,000円（2026年4月以降の申請。災害で亡くなられた場合などは無料）
• 死亡診断書や戸籍などの必要書類は、スマホ撮影でのWeb提出も可能
• 申請後、利用料の確認からおおむね2週間ほどで、各社の契約の有無が回答されます

4請求の流れと必要な書類

契約が見つかったら、その保険会社へ連絡して請求します。照会制度でわかるのは「契約の有無」までで、保険金はそれぞれの会社への請求が必要です。一般的な流れは次のとおりです。

• 保険会社に連絡し、受取人から請求書類（請求書・案内）を取り寄せる
• 死亡診断書（死体検案書）の写し、保険証券、受取人の本人確認書類、戸籍（続柄がわかる書類）などを準備する
• 書類を提出し、会社の確認・審査を経て、受取人の口座へ保険金が支払われる

5税金・相続放棄との関係

受取人が指定された死亡保険金は、受取人ご本人の固有の財産として扱われます。そのため、故人に借金が多く相続放棄をした場合でも、原則として保険金は受け取れます（相続財産そのものではないためです）。一方で税金の計算上は「みなし相続財産」として相続税の対象になりますが、法定相続人が受け取る死亡保険金には「500万円 × 法定相続人の数」の非課税枠があります。

6請求漏れを防ぐいちばんの備えは「家族がわかる形で残す」

ここまで見てきたとおり、請求漏れは「家族が契約を知らない」ことから起こります。だからこそ、加入先・証券番号・受取人を、もしもの時にご家族がたどれる形で残しておくことが、いちばん確実な備えになります。言守なら、加入している保険の一覧を、あなたの端末（スマホ）の中で暗号化してから保管できます。サーバーに届くのは暗号文だけで、鍵は運営側に存在しないため、運営でさえ中身を読めません（ゼロ知識）。生前は本人だけが見られ、もしもの時にだけ、あなたが選んだご家族へ届きます。ご家族は保険の存在を漏れなく把握でき、請求までスムーズにたどり着けます。入力・保管はずっと無料です。